P2P网贷的法律监管研究

本文摘要：第一章导言1.1选题的背景随着互联网金融的蓬勃发展，这种快捷的信息提供速度和信息传送优势愈发突显。特别是在在贸易和融资方面，互联网充分发挥着更加最重要的起到。P2P网贷将民间金融与信息技术相结合，是互联网金融的创意，通过P2P网贷，借款人需要任何抵押之后可从陌生人手中取得贷款，与此同时，享有闲置资金的投资者足不出户，就有可能取得比银行低很多的利息。

第一章导言1.1选题的背景随着互联网金融的蓬勃发展，这种快捷的信息提供速度和信息传送优势愈发突显。特别是在在贸易和融资方面，互联网充分发挥着更加最重要的起到。P2P网贷将民间金融与信息技术相结合，是互联网金融的创意，通过P2P网贷，借款人需要任何抵押之后可从陌生人手中取得贷款，与此同时，享有闲置资金的投资者足不出户，就有可能取得比银行低很多的利息。

P2P网贷交易简单、节省成本、期限较短，为中小企业和个人的融资打开了一扇大门，也为享有下人资金的投资人获取了财经的新自由选择，仅次于可能性地增进资金流动，非常丰富了信贷层次性，拓宽了融资渠道。就在P2P网络借贷平台很快拓展的2013年，五谷丰登集团正式成立陆金所，招行发售借贷平台服务，预示着各家传统金融机构和大型电商争相试水P2P网贷业务，追加P2P网贷平台数量大大上升，然而在这个过程中我们也找到有很多网贷公司销声匿迹，仅有2013年十月份就有东方创投、不易商贷、银实贷、福翔创投等十几家网贷公司争相破产。在我国，民间借贷网络平台于是以游荡在法律的灰色地带和政府的监管盲区，涉及的监管缺位、风险掌控等问题使P2P在灰色地带游荡了多年，预示着这项业务的发展壮大，其对社会的影响也更加多获得学者以及官方的留意。

P2P网贷在2012年到2013年间经历了爆发式的快速增长，更有了各方的眼球，其行业本身也构成了自己的特点。1.1.1借贷双方的广泛性P2P网贷的借贷双方十分集中和普遍。在自由选择在P2P平台借款的主题主要集中于在个体工商和工薪阶层，并且一般情况下，这种借款的期限并不宽。

P2P网贷没严苛的登记拒绝，参予方式十分灵活性。借贷者需要借贷和抵押，凭借自己的个人信用就能或者借款，这些都要求了参予P2P网贷的群体的广泛性。

P2P网贷不仅对借款人没严苛的拒绝，对投资人堪称没门槛可言，一般享有少量闲置资金的投资者都需要寻找给定的借款人。在这样的借贷关系中，无论是借款人还是投资人，都有可能甚至必定是“多对多”的局面，这使得明确业务形式上更为集中，参予群体也更为普遍。

1.1.2服务产品多样化最先正式成立的P2P网贷平台的主要业务就是借贷中介服务，然而现在，为了更有投资者与客户，P2P平台争相发售让人眼花缭乱的新型产品，他们把有所不同的借款标的按照利率、借贷方式、期限、借款人身份的有所不同展开分类，为投资人获取更好的自由选择。另外，P2P平台甚至发售了债权出让、财经服务这样的项目，这不仅使得P2P网贷平台的法律性质变得复杂，也无形中增大的行业的风险。1.1.3交易方式的灵活性和高效性在借贷活动过程中，主要的内容还包括借贷金额、利息、期限、偿还方式、借贷抵押方式和业务再次发生效率。

在该平台上，借款者和投资者的市场需求都是多样化的，必须互相调教给定。在这种调教中，构成了多样化的产品特征和交易方式。此外，P2P网贷业务往往淡化了繁复的层层审核模式，在信用合格的情况下，申请非常简单必要，高效率符合借款者的资金市场需求。

1.1.4风险性与收益率较高。2013年P2P网贷平台的平均值年化收益率大约维持在12%-22%，这种利率情况，比起把钱不存在银行毫无疑问具备较小的吸引力，何况一般情况下，P2P平台还不会为投资人获取一些变相的利息或者奖励。低收益都预示着高风险。

P2P网贷平台上的借款者往往是无法从正规化金融机构取得贷款的人，其往往缺少充足的借贷和抵押，这在参予主体上就不存在着一定的信用风险。另一方面，P2P网贷平台面对低成本的线下审查工作，必定不会不存在信息的缺陷或者不精确的问题。综上所述，P2P借贷符合了市场需求，构建了社会效益，是普惠金融的有效地补足，针对P2P网贷参与者普遍、资金出入灵活性、风险较高的这些特点，这三点包含了监管层面最忧虑的问题，也是监管技术上最无以操作者的方面。对我国P2P发展情况的分析可以显现出，我国网络贷款的特点非常明显：（1）利用网络获取的技术和成本的优势，民间借贷的原先的基础之上，发展更加很快。

（2）各家机构在业务范围、公司类型、操作者流程、资金规模、本息确保等方面有相当大的差异。甚至对P2P网贷本身的性质，行业内也有相当大的分歧。

1.2选题的目的及意义P2P借贷是一种独立国家于正规化金融机构体系之外的个体借贷不道德。其作为民间个体借贷不道德的阳光化，一定程度上符合了经营消费个贷市场需求和大众财经市场需求，在“被消逝的金融市场”做到了普惠金融意义的事情。

而其构成的市场化机制、信用机制、技术机制也对金融改革具有实验和糅合意义。P2P网贷并非只是一种技术手段，而是理念与方式的革新，展现出了金融脱媒和互联网融合后在个人末端愈演愈烈的极大能量。

在短短几年间，P2P网贷模式也我国蓬勃发展并较慢发展，2012年末，P2P网贷平台多达200家，可统计资料的P2P网贷平台线上业务借贷余额多达100亿元，若是再加仍未统计资料的P2P平台线下业务，其借贷余额还将大幅提高。在P2P借贷模式中，公众化点对点的信息互相交换与资金流动带给了涉及参与者对风险的忧虑，而在实践中派生出有的新模式也引发了很大的争议。这些情况使得我们有适当对P2P借贷的行业概况、风险与监管展开研究。本研究期望需要为国内的P2P行业发展和法律监管获取有价值的参照，从而增进P2P行业的身体健康发展。

在我国，金融业的发展与国外比起还非常较短，并且其中相当大一部分都是由国家经营或者有限公司的，在市场经济的发展过程中，由于政策偏向以及一些本国类似国情，较为更容易从银行手中获得贷款或者融资的企业也主要集中于在央企、国企等大型企业，与此同时中小企业和普通民众的融资市场需求充沛，这种对立促成了我国民间借贷的蓬勃发展。由于小微企业缺少抵押物，经常被银行拒之门外，P2P网贷平台的经常出现，顺应了他们的市场需求。P2P网贷的另一突破点还在于，它没传统银行贷款的区域容许，资金源于全国各地。为了适应环境我国本土的环境，我国的P2P网贷与在国外产生并发展至今的P2P具有相当大的差异。

近几年来，P2P网络贷款平台在中国肆意蓬勃发展，P2P网络贷款业务蓬勃发展，一些P2P贷款平台业务量早已超过千万元级和亿元级，对我国市场资金流动以及经济发展已需要产生非常影响。关于我国P2P网贷的定义、管理制度、信息透露等皆正处于法律空白的境地，牵涉到民间借贷的法律少之又少，由于P2P成立门槛较低，在缺少适当法律规范和有效地监管的前提下，很有可能带给一系列操作者风险。

自2006年第一家P2P网贷平台正式成立至今，我国P2P网贷行业经过几年的发展也构成了自己特色，尤其是近两年，P2P网贷行业向除了获取借贷平台服务以外，又向金融领域的其他方面拓展了新的业务，著名的大型P2P平台广泛都获取还包括借贷平台中介服务以外的财经服务、债权出让服务等。一方面由于P2P行业在炙手可热的同时有了新的变化和伸延，另一方面这一行业在法律监管与涉及设施制度上都急需完备，我们必须对P2P网贷牵涉到的各类法律问题给与检验和展开规范，才能正确引导该行业身体健康有序地发展。从2013年底开始至今陆陆续续有大量的P2P平台破产，其中多数是刚正式成立旋即的新平台。

由于P2P网贷行业涉及的管理制度和监管机制还没创建，P2P网贷出了炙手可热的投资领域，很多人都想要在政策法规落地之前在P2P市场占有一定的方位，故意波澜造成大多数的平台都没创建完备的风险掌控机制，导致大批量平台破产以及大量借贷纠纷的产生。这种薄弱的信用体系有可能带给的风险甚至不会威胁到国家宏观政策的制订与实行、金融业的发展，甚至社会的安定性。正是基于以上的综合考虑到，政府有关部门对网站的监管职能亟需奠定，同时创建专门的法律法规也实属适当。

由于我国类似的国情，国外的P2P监管模式与涉及法律我们无法必要搬到来限于，就当前P2P的发展现状显然我国的P2P网贷平台早已有了自己特有的运营方式和风险掌控方法。近两年虽然P2P的爆发式发展引起了许多学者与政府监管机关的注目，但从法律角度展开的研究还较为较少，大部分都是环绕对国外P2P行业的经验讲解、我国P2P网贷平台的风险总结，并敦促强化涉及领域的监管和减缓法律的步伐。

本文指出，P2P网贷平台作为金融创新的展现出之一，我们应该从界定P2P网贷涉及业务的法律性质，剖析其中牵涉到的法律关系，通过法律以及涉及设施制度的完备，引领P2P网贷这一新兴业务模式规范发展，为我国金融市场的发展加添活力，从而推展社会主义市场经济兴旺身体健康发展。第六章结语我国适应环境互联网金融发展的新形势，完备金融监管法律体系，企图展开卓有成效的银行监管，银行业监管机构正式成立后，制订并实行系统的银行业谨慎经营规则，在较长的时间里，我国的P2P网贷行业没规则或者说是缺乏规则，如今随着金融改革的忠诚步伐，完备我国金融监管体系也势在必行。

我国P2P网贷行业法律监管的价值倾向不应原作为：一是要尤其侧重规则的合法性。如果一个规则本身就是怕规则那么对P2P网贷行业的发发展认同后患无穷。

而是要特别注意规则的针对性与科学性。要针对性地空缺过去没的规则空白，要增大规则制订的科学因子和技术含量。从没规则到有规则，从有规则到有合法合理的规则，从合法合理的规则到有针对性、可操作性的规则，以后一个较为理想的监管体系，这是我们不断完善法律监管工作的首要目标。

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